企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。这已经是长时间内难以解决的话题了。但是怎样缩短彼此间的差距呢？那么就让我们解开那看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”吧。一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差不断增加，这是什么原因？

银行认为，贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。

由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业，剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？

一、 资本空壳

有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求，急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？

我认为，既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人？而别人“拿”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？于是我认为，先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。

二、 抱着金娃娃的赚不到钱

最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的1-1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。”

我认为：“既然产品这么好，给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。”但是企业回答，“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊！十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去保护期，人人都可以享受这知识产权，还发什么财？

三、 应收账款或库存过大

有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板说，做生意都靠朋友帮，不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。为什么只取华山只有一条路——只找银行呢，还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。

由以上的总结来看，主要突出的是关于企业在经营中出现的问题，银行方面也针对企业的这些问题进行考量，才得以放款。如果企业在这几个方面加以提高的话，我想银行方面也会放松一些政策，来重新审视中小企业。建立诚信机制，才能够真正的促成双方合作，达成共赢。